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摘要

√ 数字经济时代，金融行业全面迈入数字化发展。为更好的服务新消费，信贷类APP也开始步入精细化运营，提升其自身所具备的数字竞争力尤为重要。信贷类APP主要依托线上化运营，线上获客是增加平台流量、提高业务规模和收入的有效途径。优化线上服务环境，升级产品使用性能，提升用户服务体验成为信贷类APP拓展业务的主要发力点。

√ 零壹智库基于易观千帆数据，对来自消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司的65款信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长等7项指标进行［3，9］归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的数字竞争力排名并进行分析。

√ 从整体评分来看，信贷类APP榜单TOP 9总分均超过5分，信贷类APP活跃度平均分为4.08分，仅有安逸花、分期乐、有钱花三款APP表现较为突出，超过7分。其他62款APP整体表现较为平均，均处于6分以下。

来源|零壹财经 作者|邱恩 王若曦 目录

一、 综合评分结果：金融科技公司、小额贷款公司、持牌消费金融三分天下

（一） 排名综述：安逸花APP位列第一，分期乐APP紧跟其后

（二） 得分结果：2022年前三季度信贷类APP综合排名展示

二、 金融牌照：金融科技公司旗下APP占据六成以上

（一） 信贷类APP的所属机构类型统计

（二） 持牌和非持牌金融机构旗下信贷类APP前5名

三、 活跃用户排名：安逸花月均MAU接近千级目标

四、 IOS平台评分排名：三款APP评分高达4.9分，消费金融公司十家入榜

五、 信贷类APP重大版本更新案例展示

六、 小结

随着云计算、区块链、大数据和人工智能等新兴技术和传统金融的创新融合使得金融行业的服务模式发生了改变，金融市场向多元化方向发展。在此背景下，各类金融服务公司都加快自身数字化建设，提高金融服务效率，成为数字金融服务的主要提供方。 在数字信贷领域，消费金融公司、助贷类金融科技公司以及小额贷款公司等信贷垂直服务机构开发了专门的信贷APP，成为其最重要的数字化展示窗口、获客入口和业务运营入口。信贷类APP主要依托线上化运营，线上获客是增加平台流量、提高业务规模和收入的有效途径。优化线上服务环境，升级产品使用性能，提升用户服务体验成为信贷类APP拓展业务的主要发力点。 榜单基于易观千帆2022年1-9月数据，选取了其中可获得完整数据的垂直信贷类APP（由于银行和综合金融APP包含的功能较多，涉及到其他如理财等板块的引流作用，因此本次统计不包含银行及综合金融APP），并分别根据蝉大师、百度指数获取了APP的IOS评分、APP百度指数及用户画像等数据，以此观察消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司信贷业务的线上化发展进程。本期将根据2022年前三季度的数据，深度剖析信贷类 APP 在月活跃用户人数、用户依赖程度等方面的表现情况，综合展示信贷类 APP 的数字竞争力。

一、综合评分结果： 金融科技公司、小额贷款公司、持牌消费金融三分天下

存量竞争时代，构建全新的线上场景生态平台已经不再是一句战略口号，APP运营能力的重要性进一步凸显。

（一）排名综述： 安逸花APP位列第一，分期乐APP紧跟其后

零壹智库基于易观千帆2022年1-9月的可得数据，对65款垂直信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户、人均单日使用时长及产品功能体验7项指标进行［3，9］归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成信贷APP的排名并进行分析。 零壹智库根据信贷APP所属公司类型划分，得出下述研究结论： 榜单前15名的公司优势更加明显，通常会有一项或多项指标表现突出，15名以后的公司旗下APP分数差异性不大，竞争更为焦灼，需要精准定位，找准方向。 信贷类APP榜单TOP 10中除最后一名好分期APP以外，总分均超过5分，榜单TOP 10月活跃用户数均突破100万人，IOS平台当前版本评分除还呗、平安普惠陆慧融、众安贷和好分期四款APP外，均在4分及以上。 金融科技公司旗下的信贷类APP牢牢占据着榜单前列，有7款APP跻身于榜单TOP 10，主要得益于金融科技公司在开发信贷类APP方面的技术优势和流量优势。从得分来看，分期乐APP以7.74分位居第二，而有钱花、拍拍贷借款、还呗、平安普惠陆慧融、360借条以及好分期APP分别以7.48 、6.53、6.35、6.23、5.43、4.56分排在第3-7名以及第十名。 消费金融公司类的安逸花APP以7.97分的成绩位于榜单第一名，月活跃人数达到983.31 万人。招联金融APP以5.37分排在第八名。 TOP 10还有一席被小额贷款公司占据，众安贷APP以5.31分成功跻身于前十榜单的第九名，众安小贷作为互联网小贷公司，其优势包括消费场景、科技实力以及众安保险三个方面。据官网披露，众安小贷一方面向C端个人客户提供消费性贷款，另一方面向B端小微企业客户提供经营性贷款，并已实现全线上自动化运营，目前已链接中国电信、众安保险的股东平台并依托股东平台链接多家头部互联网渠道。 TOP 10-TOP 17之间的信贷APP，其总分均在4-5分之间，其余48款信贷类APP的评分均位于3-4分之间，且差异不明显。

（二）得分结果：2022年前三季度信贷类APP综合排名展示

表 1：2022年信贷类APP榜单TOP 30 资料来源：零壹智库 注：

1.本评分基础数据来自易观千帆、蝉大师。 2.本评分选取月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户、人均单日使用时长及产品功能体验7项指标，权重分别为30%、10%、10%、30%、5%、5%及10%。 3.本文中涉及的信贷类APP活跃用户数，选取2022年度1-9月的均值进行统计。其中柚卡、中银消费金融、蒙商消费金融、

你我贷、宜人普惠5款APP缺少8、9月份的数据。

4.湖北消费金融公众号2022年4月18日发布公告，“嗨袋”APP更名为“湖北消费金融”，本文中统一使用“湖北消费金融”。

5.本榜单仅展示了综合分数前30名。分数仅供参考，评选过程或存在疏漏和主观意见，欢迎反馈数据以及提供意见与建议。

二、金融牌照：金融科技公司旗下APP占据六成以上 （一）信贷类APP的所属机构类型统计

经过零壹智库统计发现，信贷类APP的榜单呈现显著的公司类型差异化特征，主要分为持牌类金融机构和非持牌类金融机构。从所属机构类型来看，在本次统计的65个APP之中，有20款APP属于持牌消费金融公司。金融科技公司旗下的信贷类APP有43款，占据所统计的信贷类APP总数的六成以上。在统计数据中，小额贷款公司旗下信贷APP的数量较少，占据2款信贷类APP。 其中，马上消费金融股份有限公司、招联消费金融有限公司、宜信普惠信息咨询（北京）有限公司、河南中原消费金融股份有限公司、海尔消费金融有限公司、 北京融世纪信息技术有限公司 、湖北消费金融股份有限公司7家机构旗下均拥有2款信贷类APP进入样本。 图 1：信贷类APP的主体所属类型 资料来源：零壹智库

（二）持牌和非持牌金融机构旗下信贷类APP前5名

结合2022年信贷类APP数字竞争力榜单，零壹智库分别选取了消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司旗下信贷类APP的各自排名前5位。综合各项指标来看，金融科技公司旗下的信贷类APP表现更优于消费金融公司和小额贷款公司旗下的信贷类APP。 金融科技公司主要指度小满、360数科等，在业务模式、应用、流程等方面具备技术能力，可以为持牌金融机构提供助贷相关服务。在业务模式方面，受牌照和资金的限制，助贷业务是金融科技公司重要盈利来源。金融科技公司主要服务于下沉客群，借助科技优势和垂直化消费场景，现阶段主要为持牌金融机构提供助贷以及风控、营销、运营等各环节的金融科技服务。 但近两年持牌金融机构加快数字化能力建设，不断拓宽互联网应用场景，不断加强在人工智能、区块链、大数据风控和智能测试等领域新技术研究和应用探索，升级金融服务与科技创新能力，真正实现“业务+科技”的深度融合。一些持牌消费金融公司的线上化成果开始展现，如安逸花APP、招联金融APP表现较为突出，跻身总榜单前10名。 表 2：不同所属类型信贷类APP TOP 5 资料来源：零壹智库

三、活跃用户排名：安逸花月均MAU接近千级目标

零壹智库基于易观千帆公布的各家信贷APP月度活跃用户数据，汇总了65款信贷类APP的数据情况，并整理了2022年信贷类APP月均月活跃用户数（MAU，选取2022年1-9月数值的平均值）TOP 30榜单情况。通过数据对比分析，信贷类APP的月活用户数TOP 10由消费金融公司和金融科技公司构成，其中金融科技公司有8家，消费金融公司有2家。整体来看TOP 30信贷类APP的平均MAU达到了208.93万人，其中TOP 10平均MAU为498.15万人。 从2022年前三季度信贷类APP月均月活跃用户数量来看，排名前三位的分别是——安逸花APP 983.31万、分期乐APP 834.02万、有钱花APP 666.52万。安逸花APP也成为唯一一个平均月活用户突破九百万的信贷类APP，正朝着千级目标接近。此外，还呗、360借条、拍拍贷借款、招联金融、好分期、平安普惠陆慧融、小赢卡贷、捷信金融、省呗、国美易卡以及众安贷APP月均月活跃用户数量均突破百万目标。 图 2：2022年前三季度信贷类APP月均月活跃用户TOP 30（单位：万人） 资料来源：易观千帆、零壹智库 注：信贷类APP TOP 30，选取易观千帆2022年1-9月平均值进行测算。 在消费金融公司中，安逸花APP和招联金融APP领先于其他同类APP，其平均月活分别为983.31万和365.31万；在金融科技公司中，分期乐APP和有钱花APP领先于其他同类APP，其平均月活分别为834.02万和666.52万；在小额贷款公司中，两款信贷APP均跻身信贷类APP月均活跃人数前30，众安贷APP平均月活跃人数100.98万人，万达普惠APP平均月活跃人数20.01万人。

四、IOS平台评分排名：三款APP评分高达4.9分，消费金融公司十家入榜

在各个APP的用户评价方面，由于安卓各大商店平台较多且评分标准并不统一，因此仅选取蝉大师所公布的国区IOS的平台数据作为用户评价的数据来源。 从IOS当前版本评分来看，入选2022前三季度信贷类APP TOP 30的机构类型中，共有10家消费金融公司、1家小额贷款公司、其余19家均为金融科技公司。从占比情况来看金融科技公司APP入榜数量最多。 图 3：2022信贷类APP IOS平台当前版本 评分TOP 30 数据来源：蝉大师，零壹智库 注：1.表中评分为IOS 平台当前版本评分，选取2022年11月11日的最新数据。 2.表中排名以全部65家样本APP进行排名，选取IOS评分排名前30的APP。 有三款APP均达到了4.9分，分别是来自招联消费金融公司旗下的招联金融APP和招联好期贷APP以及360数科旗下的360借条APP。第四名有10款APP均为4.8分，其中有6家来自消费金融公司，其余4款APP均来自金融科技公司。 从整体分数来看，TOP 30的信贷类APP IOS评分低于4分的APP占六分之一，分别是你我贷APP、你我贷借款、人人贷财富、湖北消费金融以及万达普惠APP，可见各类金融公司在信贷APP的用户体验上做出了进一步优化和提升，简化客户操作的复杂程度，更好地满足了使用者的使用需求。

五、信贷类APP重大版本更新案例展示

零壹智库选取了三家2022年以来进行过重大APP版本更新且分别来自不同机构类型的信贷APP——安逸花、招联金融、分期乐、有钱花、众安贷，展现其科技投入与最新服务平台的搭建成果，以期同业做相应参考。 表 3：2022以来五家重大更新信贷类APP特色概述 资料来源：零壹智库 图4 安逸花APP3.4.89消安逸生活及商城页面 资料来源：安逸花APP 马上消费安逸花APP能在众多消费金融APP中 “一枝独秀”，与其在产品打造、平台运营、品牌塑造等方面息息相关。在产品打造方面，安逸花APP进行了多次迭代优化，视觉体验及安全性能不断升级；在平台运营方面，升级后的安逸花APP为用户提供了更多场景的功能服务，除了可供消费者借款外，还打通了外卖、打车、话费充值、购物、视频会员等消费场景，让消费者可以通过该平台享受更多服务；在品牌塑造方面，安逸花APP强调有温度的金融服务，通过推出各种节点促销优惠，吸引更多用户。如，在世界杯期间，安逸花APP分期商城上线“商城世界杯专场活动”，为市民带来了专场免息券、购物免息券以及赢观球零食包等福利。 图5 招联金融APP 6.3.3语音识别及消费分期频道页面 资料来源：招联金融APP 招联金融由招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融机构。其旗下的招联金融APP为用户提供安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费贷款服务。招联金融于10月27日正式发布招联金融APP6.6.3版本，在体验服务及账单功能等等重点领域进行升级，新增语音识别能力，使自助查看账单信息更方便。 在服务体验方面，招联金融APP的产品具有三大特点：一是申请易：线上申请，无抵押；二是速度快：快速放款，现金借款成功后最快1分钟到账；三是额度高：可借金额最高20万元。招联金融APP为客户提供了更加快速便捷的线上化用户体验，用户可以通过招联金融APP享受现金借贷和分期购物等服务。 图6 有钱花APP 6.6.1频道页面 资料来源：有钱花APP 度小满金融科技公司于11月2日正式上线了6.6.1版本更新，在延续其贷款额度高、审批放款速度快、息费透明，还款灵活以及安全借款的优势基础上，APP新增小满智选功能，为用户提供更多信贷产品选择。在体验升级方面，有钱花APP优化临额体验，升级小微服务，开启企微1对1服务。 有钱花APP的一级栏目仅3个，分别为有钱花、发现、账户，除了通过度小满小贷发放现金贷款，也为银行等提供助贷服务。目前有钱花的贷款场景包括教育贷、健康贷、小微贷款等。在发现页面，有钱花通过日常签到、生活服务优惠等福利，增强用户活跃度，此外，有钱花还与度小满旗下财经知识科普平台康波财经合作上线理财、信贷、保险等投资者教育课程，并提供财经大咖课，既丰富了APP的内容服务，又为母公司的兄弟品牌导流。 图7 众安贷APP 2.3.1频道页面 资料来源：众安贷APP 3月22日，原众安小贷更名为众安贷。众安贷APP一级栏目包括首页、保障、商城。在常规的借款和消费分期场景外，众安贷的保障栏目为众安保险导流，在APP中就可以呈现用户在众安保险投保的保单，保险类别包括重疾险、意外险等，每月保费相对较低，起投门槛不高。在商城栏目中，众安贷APP可以直接跳转至京东、淘宝特卖等电商平台，领取APP专属优惠券后即可下单，提高APP流量。 综上，五款信贷类APP依靠在技术、运营、产品等各方面的投入和努力持续迭代升级，通过购物、出行、娱乐等互联网平台引流，对用户的需求进行更深层次的探索，给用户提供更便利、更优惠的生活服务能力，由此增强用户对平台的使用粘性。

六、小结

从信贷类APP活跃度的综合表现上来看，在2022年前三季度，大多数信贷类APP活跃度综合指标表现稳定。从单独指标上来看，金融科技公司、小额贷款公司以及持牌消费金融三分天下，不同公司类型旗下APP所表现出的特点不尽相同。金融科技公司借助科技优势和垂直化消费场景，综合各方面的表现，获客优势更加明显。但近两年持牌消费金融机构加快数字化能力建设，不断拓宽互联网应用场景，升级金融服务与科技创新能力，线上化成果逐渐开始展现。