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近年来，数字经济蓬勃发展，加速推进数字化转型已成为银行业共识。相比国有大型银行和股份制银行，区域性中小银行的数字化转型之路面临更多挑战。例如，中小银行的智能决策引擎在应用和升级的同时，也意味着风控模型策略的开发和迭代。在传统模式下，这个过程需要经历较长时间的基础性工作，然后才能开始投入时间和资源进行开发。此外，数据情况对风控模型策略的开发周期具有较大影响。在拥有历史数据的情况下，需要经常进行模型和策略的校准，而在缺乏历史数据的情况下，直接进行模型和策略开发可谓在做“无米之炊”。

这些难题如何有效破解？江苏最大的金融科技公司————南京星云数字技术有限公司（简称“星云数字”）开发的“透镜”智能风控平台，将决策引擎系统和风控咨询相结合，有效破解了中小银行数字化转型过程中的这个难题。

今天，《柒财经》特别邀请到星云数字风控产研负责人，详细拆解“透镜”智能风控平台的前世今生。以下是采访实录：

问：“透镜”智能风控平台是什么，可以介绍一下吗？

答： 好的。我们一层层来解剖说明。首先，智能风控平台的核心是智能风控，智能风控的核心是“风控”。“风控”即风险控制，是为了避免不确定性风险诞生的一种手段，它的本质需求是“趋利避害”。

其次，智能风控的基础是“大数据风控”。大数据风控是通过整合各类数据，计算出影响决策结果的变量或指标，根据业务需求的不同，为风控场景定义不同的规则，再通过运算相应的规则产出风控结果，而规则的运算需要变量或指标数据的支撑。随着金融行业数字化转型不断加快，过程中积累了海量的各类数据，为大数据风控提供了决策依据。智能风控就是在大数据风控的基础上，通过强化算法、算力等人工智能技术，对风险进行深度挖掘，实现风控的自动、高效、准确。

最后，“智能风控平台”是实现智能风控的工具载体。提到“平台”这个概念，说明其并不是由单一的一种产品构成，“透镜”智能风控平台是由决策引擎、AI算法平台、特征指标平台、流式计算平台和关系图谱五大核心产品共同组成的新一代智能、多场景、全流程的风控解决方案。

问：“透镜”智能风控平台可以应用于哪些场景？

答： “透镜”智能风控平台，依托决策引擎、AI算法平台、特征指标平台、流式计算平台和关系图谱五大核心产品相互协同，除了可以胜任金融风控场景外，还可以为电商、保险、政务、零售、物流、保险等不同业务场景提供完整的智能风控平台服务。

问：“透镜”智能风控平台的各产品之间如何协作来实现智能风控？

答 ：“透镜”智能风控平台依托决策引擎、AI算法平台、特征指标平台、流式计算平台和关系图谱五大核心产品相互协同，其中最核心的是决策引擎。

决策引擎是风控规则策略的运算系统，通过不同的风控场景，抽象出相应的风控业务规则进行运算，最终输出当前场景的风控结果。可以说，没有风控决策引擎，就像做饭没有锅，就算准备好了菜谱和蔬菜，也无法把菜肴加工出来。需指出的是，决策引擎的核心是各类场景化策略，而策略的运算依赖运算项，即各类规则、模型评分等。

AI算法平台依托海量数据，可以进行风控模型的训练、部署、监控，实现模型的全生命周期管理。风控模型本质上类似前面提到的风控规则，是一套已经定义好、封装好的规则，决策引擎可以通过调用模型分计算出风控结果。规则及模型的构成，离不开原子级的指标变量。

特征指标平台对存储在平台上的指标进行统一维护管理。特征指标平台与决策引擎之间的连接，就像有许多管道相连，每个指标通过管道，由特征指标平台输送至决策引擎的规则配置入口。指标除可以输出给决策引擎调用，同样也可供给AI算法平台来使用。指标由属性、运算公式、运算结果组成，而输出运算结果的前提是要有运算数据，因此，指标管理平台需要不同的数据源为其提供数据来进行指标计算。

流式计算平台基于原生flink搭建，基于海量风险数据，实时进行复杂风控模型及策略计算，高效输出风控结果。基于流式计算的风险驾驶舱，能实现风险大盘实时预警，及时感知风险态势，灵活调整风控策略，提高风控时效性。

关系图谱基于海量的原始数据、风险输出数据和知识图谱技术，可以清晰地展示现实世界中各种实体与实体之间的关系，特别是复杂的网络关系。在风控场景下，关系图谱可以用来梳理不同主体之间的深层关系，特别像金融信贷场景中的一人多贷款、一人多担保、相互担保、团伙欺诈等。

综上来说，“透镜”智能风控平台可以适配多类场景，提供组件式的服务，灵活组合决策引擎、AI算法平台、特征指标平台、流式计算平台、关系图谱五大核心产品，搭载符合业务自身特性的风控咨询服务，真正做到服务业务场景的“量体裁衣”。

问：在您看来，“透镜”智能风控平台的亮点或特色是什么？

答： 客观讲，“透镜”智能风控平台是一款功能覆盖全流程的智能风控平台，实现了从数据接入到指标变量管理、模型管理、决策规则配置、智能分析的风控功能全覆盖。依托业务场景管理能力，“透镜”可以对不同的风控业务场景进行自由灵活的定制管理。决策过程做到全部留痕，通过分析中心，用户可以查看任一风控决策详情与调用记录。除此之外，决策实验室还提供了像ABTEST、仿真测试、回溯测试等辅助决策工具，帮助业务人员清晰高效地分析风控策略应用效果。

另外，“透镜”智能风控平台的决策引擎还预置了适配不同场景风控业务的策略“模板”，这些模板是基于江苏苏宁银行、星图金融服务集团旗下消费金融、保理公司在消费金融和小微金融领域的展业经验，以及星云数字公司咨询团队为其他银行、金融机构提供风控咨询服务的沉淀，并同时广泛吸收、借鉴和集成行业友商服务各银行、金融机构的咨询成果，整理出一系列风控规则、模型和策略，预置到透镜智能风控平台，使中小银行选择“透镜+”比选择单纯的决策引擎系统能更快一步落实风险管理的工作。