Accenture聊网金：不，叫它全时银行

　　上周六，中欧和新华社共同主办了 “2014第八届中国银行家高峰论坛”。期间，Accenture 大中华区金融服务事业部总裁陈文辉对 “互联网金融” 一词表达了自己的 “不满”，并提出全时银行/全时金融服务的概念，以下是其演讲精要：

　　1/每个人的日常生活可分为三块：消费 + 交通 + 教育信息

　　2/ 全时银行/全时金融服务 ＝ 服务方能随时随地地深入到这三块，在与用户互动过程中获取后者更多更深入的数据和信息，以分析用户信用、了解其需求，提供更贴心的金融/非金融服务

　　3/ 因此，互联网金融跟金融互联网是俩不同起点，但路径和趋势是一样的

　　4/互联网金融的发展模式包括但不只包括P2P、众筹网站

　　5/比如，银行的发展趋势可以是工具化 ＝ 隐身到互联网金融机构背后，提供基金、清算、核算处理。这种发展的结果是银行更被动式，主要竞争手段成本大幅降低、效率大幅升高，规模可能做大

　　6/Accenture 此前调研过全国消费者，发现：对未来有志发展金融服务业的机构而言，其客户的平均年龄在20—39岁，大部分生活在城市，月入2000—5000元

　　7/ 这群客户的交易量与金额属中等偏上；是忠实的在线消费者；其中95%的人每天会定期在 SNS 上活动，大部分用安卓机；除在工作用电脑外，还有一台平板或另一个笔记本；智能手机是生活的一部分

　　8/ 银行未来的用户基本上时这些人，需要再做细分，包括家庭收入，横向的维度可以是年龄——不同客户在数位时代希望获取的互联网金融服务是不一样的

　　9/又比如，在美国不会把这类企业叫作 “互联网金融机构”。不少参与其中的机构根本不能算在 “传统的金融服务业” 范畴里。

　　10/ 举例子：苹果、亚马逊，在非金融领域影响潜在客户的期望值；Google 与 Apple Pay，已经进入了购买或支付的体验层，开始间接地与传统金融机构竞争；第三方支付商，直接竞争

　　11/ 从传统银行的角度看，互联网金融带来实质性威胁

　　12/ 拿数据说话，Accenture 在美国做了调研，到2020年，32%的传统银行业务收入——包括定期、活期存款类的业务——受到的影响会大一些

　　13/ 在中国影响会更大的是信贷业务，包括 P2P 借贷——监管机构也在密切注意，钻研如何监管这类机构

　　14/ 大资管概念：客户的基金越来越倾向通过不同渠道进行投资

　　15/ 2013年 ＝ 互联网金融元年，因为这仅是开始，趋势是往前持续的

　　16/ 做全时银行要依靠合作伙伴，这就涉及到非金融类服务，比如：房屋、健康、医疗，都是银行扩展自己生态系统的、可能性